本文摘要：“官宣”进入保险行业，已经凌驾半年了，对于那句坊间听说——保险都是骗人的。我一开始是不能明白、也不赞同这句话的——保险都是条约条款，怎么会是骗人的？

“官宣”进入保险行业，已经凌驾半年了，对于那句坊间听说——保险都是骗人的。我一开始是不能明白、也不赞同这句话的——保险都是条约条款，怎么会是骗人的？直到看完了近50户家庭的保单，不得不认可，保险如果没有举行“计划设置”，当遇到风险的时候，也许真的就是骗人的……我看过年薪百万的地产公司高管的保单，每年保费花费最多的比例，是恒久意外险，而重疾险只有10万保额，甚至连医疗险都没有……我看过年近不惑的私营企业主的保单，从2008年到2020年，一直不停为自己购置保险，可是在他未来最关键的40-65岁期间，身故保额、重疾保额，却不停淘汰……我看过伉俪双方，均为公司高管的保单，每年为儿子所支付的保费近2万元，而伉俪二人却是“裸奔”——除了社保，没有任何商业保险……1.人员计划——应该给谁买？在过往的太多年，许多人的保险意识，是从为人怙恃、生儿育女之后才开始萌发的，这种爱子心切的心理，让怙恃为子女每年支付上万元的保费，首先设置、主打的险些清一色都是寿险（甚至另有定期寿险），附加提前给付重大疾病保险，再附加每年保额区区几万元的医疗险（甚至还不含社保外用药）……也许许多怙恃没有想过，如果作为家庭经济支柱的自己泛起风险，谁，来为未成年的子女缴纳长达20-30年的保费？2.险种计划——买什么保障？对于家庭的差别成员，纵然是以家庭基本的“保障型险种”而言，太多家庭并不知道各个险种自身应该具有的奇特作用。

在所有险种中，只有意外险才气够解决残疾（注意是残疾，而不是全残）的赔付；许多家庭在设置保障型险种时，往往是将医疗险、重疾险混为一谈的；甚至，对于更多家庭的焦点经济支柱而言（往往多数是丈夫），基础不知道有定期寿险这样的险种；对于子女未来教育、伉俪未来养老，保险这种金融产物，自身所具有的奇特优势；甚至是二婚男士（女士），如何通过合适的险种及保单架构设计，来规避未来的二婚产业风险……3.保额计划——买几多力度？在保额力度因素上，许多家庭设置的保险保额其实并不充实（许多家庭的保单，尤其是主险与附加险的那种，往往寿险与提前给付重疾险的保额只有10-20万），而且还忽视了一个重要的因素——钱币的时间价值。用“接地气”的话说就是，现在的20万保额，与20年之后的20万保额，能够为我们所解决的问题，是纷歧样的。

4.时间计划——什么时候买？保险是有温度、有人性的金融产物。随着时间的流逝，我们会从个体演变为家庭，从青年成为暮年，从保障需求变为养老需求……就正如我们会在差别的家庭周期内，我们的不动产会从小户型、三房，逐渐购置到洋房、大平层，甚至投资需求的商业。家庭保单设置，不是一蹴而就，一劳永逸的，随着时间的流逝，会让我们不停去审视家庭成员的保障变化，以及我们未来对冲种种风险的需求。

客观地说，现在相当一部门家庭，都还没有把家庭保单纳入家庭资产的领域，我们也许随时可以想得起有几多套房产，股市里有几多股票，投资的基金、银行理产业品收益如何，甚至对于家内里的现金储蓄有几多，都能够烂熟于心。可是，大多数的家庭，基本上都经不起关于家庭保单的“灵魂三问”——每年花几多保费？在什么情况下，可以获得保障及赔付？可以赔付几多钱？也许，我们最大的风险是——我们并不知道，自己未来将面临什么样的风险；而与此同时，我们却以为，自己有保险……保险，如果缺乏“买前保单计划”，以及“买后保单整理”，认真的遇到风险之时，你也会相信，保险都是骗人……。

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